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viernes, 21 de marzo de 2014

Abusos de los bancos:clausula suelo.

La cláusula suelo en un préstamo hipotecario que  establece cual será el tipo mínimo de interés que se liquidará en las correspondientes cuotas. Hay muchos clientes de bancos que han firmado su hipoteca sin saber qué es una cláusula suelo y eso ha provocado en determinadas operaciones que esa cláusula sea abusiva.
Mientras que Euribor sigue rompiendo registros positivos para los consumidores con hipotecas y préstamos referenciados a este índice, hay muchos hipotecados que continúan pagando un sobrecoste por las famosas cláusulas suelo o de tipo de interés mínimo.

El coste de una hipoteca con cláusula de suelo

Muchas son las familias afectadas por las cláusulas de suelo que están pagando mensualmente más intereses de los que debieran y, por ende, están amortizando menos capital.
A estas familias se les une además una disminución de los ingresos (por la subida de impuestos directos sobre el IRPF, sueldos congelados o rebajados) y un incremento de los gastos corrientes (debido a las subidas de impuestos indirectos como el IVA, tasas municipales, gasolinas e inflación al alza).
Así para un hipotecado sin cláusula suelo que tenga que revisar este mes su hipoteca, obtendrá una rebaja en sus cuotas mensuales de más de 1.000 euros anuales para una hipoteca promedio de 120 mil euros, con 20 años de amortización pendientes y tipo de interés al Euribor+1,00%.
Y en caso de mantener una cláusula suelo, según el tipo de interés mínimo y el importe pendiente de hipoteca, el sobrecoste por intereses durante toda la vida del préstamo puede ir facilmente desde 6.000 (para una hipoteca de 120 mil con suelo del 3%) hasta 60.000 euros (para una hipoteca de 130 mil euros y tipo suelo 5%).

Opciones y soluciones frente a las cláusulas de tipo de interés suelo

  • Reclamación extrajudicial o negociación “amistosa”: es interpuesta en sucursal bancaria y puede tener un éxito y plazo de respuesta ciertamente indeterminados dependiendo de bancos.Muchas entidades admiten una supresión temporal (normalmente durante un año) o al menos una rebaja del tipo de interés mínimo de forma negociada, sin ir a juicio. Ahora bien, con esta solución a corto plazo cuando pase este tiempo se enfrentará de nuevo al mismo problema, y deberá tener que volver a negociar el asunto.
  • Reclamación en vía judicial: en la práctica resulta más eficaz e incluso más rápida en muchos casos, contando en estos momentos con sentencias judiciales que han obligado a las entidades a a eliminar las cláusulas suelo de sus clientes y de las nuevas hipotecas que comercialicen.Este tipo de reclamaciones se puede hacer presentando una demanda individual o colectiva con más afectados. Es importante tener en cuenta que para hacer frente a estos procesos siempre es bueno ir de la mano de asociaciones representativas. En el caso de usuarios bancarios las más conocidas son Ausbanc (Asociación de Usuarios de Banca) y Adicae (Asociación de Usurarios de Bancos, Cajas y Seguros), que ambas tienen por la mano esta materia de cláusulas suelo.
    Estas asociaciones ya están prestando el servicio a sus asociados interponiendo demandas colectivas a partir de un mínimo de cinco afectos por entidad bancaria.
Con cualquiera de esta formas en muchos casos se ha obtenido no solo la eliminación de la cláusula suelo sino también la devolución de las cantidades cobradas en exceso por este motivo.
Dicho esto, si se tiene una cláusula de suelo es conveniente tomar medidas sin demora, cuanto más tiempo pasa, más dinero se pierde y este proceso continuará ya que el desplome del Euribor no tiene vuelta atrás a corto y medio plazo.

Para dar el paso sólo es necesario primero hablar con el banco y luego, si se obtiene respuesta positiva, continuar avanzando la presión formal al banco de la mano de asesores jurídicos, abogados o con las asociaciones bancarias mencionadas, que disponen de letrados propios para prestar estos servicios.

La jurisprudencia en España apoya a los hipotecados con sentencias a su favor suprimiendo la cláusula suelo hipotecaria, considerada como una cláusula abusiva establecida por el banco sin contraprestación suficiente con una cláusula de techo comparable.


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